MicroMED es un proyecto de asistencia técnica para el desarrollo de la capacidad institucional en el sector de la microfinanciación en Túnez que tuvo lugar entre 2012 y 2018. En particular, ha dado lugar a la creación de un Observatorio de la Inclusión Financiera (OIF); al refuerzo de las capacidades de las IMF mediante la creación del primer centro de formación en microfinanzas; y a la mejora de las infraestructuras de mercado.

El contexto tunecino al inicio del proyecto

A raíz de la revolución tunecina de 2011, resultaba urgente reactivar el desarrollo socioeconómico del país. Así que mejorar el acceso de la población a los servicios financieros, además de su uso, se convirtió en una prioridad. El proyecto MicroMED, que finalizó en 2018, se implementó con ese propósito. 

El programa MicroMED arrancó en 2012 con un presupuesto de 4 millones de euros y fue cofinanciado, respectivamente, en un 50% por el Fondo Fiduciario del FEMIP (Mecanismo Euromediterráneo de Inversión y Cooperación) y por el Ministerio de Asuntos Exteriores y Europeos de Luxemburgo. Se situó bajo la administración del BEI (Banco Europeo de Inversiones), que delegó en ADA la operativización sobre el terreno. Se trata de un proyecto de asistencia técnica a los poderes públicos y a los agentes de las microfinanzas destinado a fomentar el crecimiento del empleo y la inclusión financiera en Túnez, gracias a una mayor accesibilidad de la población a los servicios financieros y a la mejora de la capacidad de las IMF para satisfacer las necesidades del mercado. MicroMED se diseñó en torno a tres objetivos. 

1. Creación de un Observatorio de la Inclusión Financiera

ADA ha apoyado al Banco Central de Túnez (BCT) en la creación de un Observatorio de la Inclusión Financiera (OIF). Los empleados del Observatorio han recibido formación en los métodos de recopilación de datos, las metodologías de sondeo cuantitativo y las herramientas de tratamiento y divulgación de datos.

Para informar al Observatorio sobre los datos de la demanda, la OIF recibió apoyo técnico para realizar una encuesta nacional sobre el estado de la inclusión financiera y el uso de los servicios financieros. La idea era que los resultados sirvieran como recomendaciones para las autoridades de cara a orientar políticas de inclusión financiera específicas (para mujeres rurales, jóvenes emprendedores, etc.). Los resultados del estudio revelaron que, aunque la inclusión financiera en el país alcanzaba el 61%, solamente un 9% de la población utilizaba con regularidad una cuenta bancaria o postal. Los resultados del estudio se presentaron oficialmente en diciembre de 2018. 

Bernard Georges, responsable del proyecto MicroMED en ADA
«¡Hemos logrado nuestro objetivo. Ha sido un auténtico éxito! Ahora, la infraestructura es sólida, y el personal está cualificado y en disposición de realizar estudios y emitir recomendaciones. El Observatorio dispone de las competencias necesarias para iniciar próximamente una encuesta de forma autónoma» . 

Director del Observatorio de Inclusión Financiera
«La encuesta nacional sobre inclusión financiera, junto con un estudio cualitativo para comprender los resultados, nos ha permitido sugerir recomendaciones concretas y cuantificadas que se implementarán a corto y medio plazo. El Observatorio podrá supervisar estas recomendaciones gracias a su remodelación organizativa y funcional» . 

Presentación de los resultados de la encuesta nacional sobre inclusión financiera en Túnez, el 18 de diciembre de 2018. De izquierda a derecha: Bruno Obegi (en tribuna), Asesor de la Dirección de ADA; Ridha Chalghoum, Ministro de Finanzas; Marouan El Abassi, Gobernador del BCT; y Ulrich Brunnhuber, Jefe de la Oficina de representación del Banco europeo de Inversión en Túnez. 

En el contexto del soporte continuo al sector tunecino durante el periodo 2019-2021, ADA apoyará al Observatorio, que ha recibido el mandato del Gobierno de implementar un programa nacional de educación financiera.

2. Refuerzo de las capacidades

Tras la introducción de un nuevo marco reglamentario sobre microfinanzas en 2011 después de la revolución, desde 2014 han surgido múltiples instituciones de microfinanzas (IMF). Para apoyar este crecimiento y profesionalizar el sector, MicroMED ha apoyado la creación del primer centro de capacitación en microfinanzas, que se ha ubicado en la Academia de Banca y Finanzas de Túnez, una institución a cargo de la formación bancaria. Debido a ello, con 25 formadores locales capacitados, se ha desarrollado un currículo de diez módulos fundamentales sobre las actividades de las microfinanzas, en torno a dos certificaciones: una para agentes de crédito y otra de administración para futuros directivos de IMF. Por lo tanto, a día de hoy se ha capacitado a 496 personas, principalmente procedentes de las IMF y los poderes públicos involucrados en la inclusión financiera. Por otra parte, se ha formado a los agentes de la Autoridad de Control de Microfinanzas en las técnicas de auditoría de sistemas de información de las IMF, así como en los métodos de análisis de los riesgos de las carteras de crédito. 

3. Mejora de las infraestructuras del mercado

Para satisfacer la creciente demanda de microcréditos e impulsar activamente la inclusión financiera, se ha llevado a cabo un estudio para estimar las necesidades futuras de las IMF en materia de refinanciación. A solicitud del Ministerio de Finanzas, se ha realizado además otro estudio sobre la viabilidad de un fondo de refinanciación.

En 2019, se formulará un proyecto para dar continuidad a MicroMED, que permitirá continuar con estas reflexiones y contribuir a la creación de la correspondiente estructura financiera. 

Perspectivas del proyecto de apoyo al sector de las finanzas inclusivas en Túnez - MicroMED

La buena coherencia entre los objetivos del proyecto, las necesidades expresadas y las prioridades identificadas por la parte tunecina gracias a la nueva Estrategia Nacional de Inclusión Financiera 2018-2022 nos permite prever una 2ª fase del proyecto:

• El OIF participa activamente en la inclusión financiera mediante la aplicación del programa de educación financiera;
• Las IMF estarán dotadas de normas de desempeño social;
• La AMC desempeña su papel de regulador y desea reforzar el control de los riesgos vinculados a la digitalización;
• Se sigue apoyando la formación continua dentro del ABF para estar al día con las necesidades de formación de las IMF;
• El diploma de microfinanzas con ISET, lanzado en septiembre de 2019, verá sus primeros graduados en junio de 2020;
• El sector de las microfinanzas se apoya con la creación de un fondo de refinanciación para las IMF.