Nuevas iniciativas para la inclusión financiera de jóvenes empresarios

Los jóvenes empresarios (18 a 35 años) representan una importante fuente de empleo. La gran mayoría de ellos necesitan una financiación de entre 100 y 100.000 euros para desarrollar su negocio, acceder al mercado y atraer inversores. Sin embargo, dado que los bancos se dirigen a las grandes empresas y las instituciones de microfinanzas (IMF) financian a los microempresarios, estos jóvenes empresarios, que se encuentran en algún punto intermedio, suelen ser descuidados, en particular debido al riesgo que representan. Se les llama "el medio que falta". ADA ha iniciado un programa específico denominado "Young Entrepreneurs Sustainable (YES) Funding Initiative" para colmar esta laguna y facilitar el acceso al mercado de estos jóvenes empresarios a los que no ha prestado apoyo en otros lugares desde hace muchos años mediante las microfinanzas.
Además, desde 2018, ADA sigue apoyando a la inclusión económica y financiera de los jóvenes empresarios mediante un enfoque global de "Mercado - Apoyo Técnico - Financiación" basado en la complementariedad de actores especializados como incubadoras, catalizadores o financiadores.

Apoyo a los jóvenes empresarios a través de las microfinanzas 

(necesidad de financiación entre 100€ y 10 000€)

1. Apoyo a los jóvenes micro y pequeños empresarios de Ruanda con UFC

En 2016, ADA, Rotary Espoir 2005 y Umutanguha Finance Company (UFC), una institución de microfinanzas con sede en Ruanda, pusieron en marcha un proyecto piloto denominado "Apoyo a los jóvenes empresarios de Ruanda", con el fin de probar un enfoque que pueda contribuir a la integración profesional de los jóvenes. Se trata de facilitar a los jóvenes empresarios, principalmente artesanos, el acceso a servicios financieros y no financieros adaptados a sus necesidades para que puedan crear o reforzar sus propias actividades. Se creó un producto de crédito llamado "Artisan Youth Loan". En 2018, tras las conclusiones positivas de la fase piloto y la solicitud de otros organismos de IMF, se preparó la ampliación de la distribución del producto.

Para asegurar la sostenibilidad de esta iniciativa en Ruanda, ADA y Rotary habían decidido renovar su colaboración en 2019 y 2020, a través de un acuerdo de cofinanciación por un importe de 183.124 euros. A través de este nuevo proyecto, titulado "Apoyo a los jóvenes micro y pequeños empresarios ruandeses", se crearán 4.500 puestos de trabajo para el año 2020.

En 2019, se intensificó considerablemente la difusión y el producto se desplegó en las 18 sucursales de la IMF. 2.000 jóvenes recibieron formación y abrieron sus cuentas de ahorro en UFC y 300 jóvenes fueron financiados.

Asociado del proyecto

2. Facilitar la inclusión financiera de los jóvenes empresarios senegaleses con UIMCEC

En julio de 2020, la ADA, con el apoyo de LUXDEV, inició su intervención encaminada a facilitar la inclusión financiera de los jóvenes de los sistemas de capacitación formal e informal en la región central del Senegal.  Este proyecto iniciado en el marco del PIC IV (Programa Indicativo de Cooperación) abarca las regiones de Kaolack, Fatick, Kaffrine y Diourbel. La institución de microfinanciación UIMCEC (Unión de Instituciones Mutualistas Comunitarias de Ahorro y Crédito), con sede en el Senegal, se beneficiará de apoyo para desarrollar productos de ahorro y préstamo adaptados a las necesidades de esta clientela específica de jóvenes empresarios primerizos. Además, el acceso a los servicios financieros locales en esta zona especialmente bien atendida se facilitará gracias a la digitalización.

Con miras a una mejor gestión de los riesgos, los jóvenes financiados se beneficiarán de un apoyo previo y posterior. Se tratará de asegurar que los jóvenes empresarios novatos que se pongan en contacto con la UIMCEC para acceder al crédito hayan adquirido las competencias técnicas e interpersonales necesarias para llevar a cabo su proyecto.  En la fase posterior, también se prevé un seguimiento en forma de tutoría para acompañar a los jóvenes en la ejecución de su proyecto a fin de evitar la apropiación indebida, orientarlos y asesorarlos cuando se enfrenten a dificultades, constituir un apoyo moral cuando estén sujetos al desánimo o la desmotivación, pero también, más allá de eso, permitirles optimizar su financiación ayudándolos a aprovechar las oportunidades del mercado. Además, para los jóvenes que deseen participar en la producción agroecológica y la elaboración de alimentos, la incubadora Jokkolabs se ha asociado al proyecto para acompañarlos.

Se espera que para 2022, 1.000 jóvenes tengan acceso a servicios de ahorro y que 450 de ellos sean financiados para poner en marcha sus proyectos.

Socio del proyecto:

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Apoyo a los jóvenes empresarios a través de la Iniciativa de Financiación YES 

(necesidad de financiación entre 10.000€ y 100.000€)

Aprovechando sus 25 años de experiencia, ADA desea explorar nuevos mecanismos de financiación para actividades con fuerte impacto potencial en cuanto a crecimiento y creación de empleos. Este es el caso de los jóvenes emprendedores, uno de sus objetivos prioritarios. Así pues, además de sus proyectos de financiamiento a jóvenes emprendedores a través de las IMF, ADA identificó tres tipos de socios que podían aportar su experiencia complementaria de apoyo a empresarios: incubadoras/aceleradoras; catalizadores de mercado (instituciones que facilitan la comercialización) e instituciones de financiamiento (fondos de inversión, plataformas de crowdfunding, business angels, etc.). Desde 2018, se han realizado 11 proyectos junto con estos socios en África occidental (Burkina Faso, Malí y Senegal) y Centroamérica (El Salvador y Honduras), beneficiando a 185 pequeñas empresas y 1.212 productores agrícolas.

Llenar un vacío de financiamiento gracias al YES Funding Initiative 
Con la finalidad de responder a las necesidades del grupo intermedio faltante compuesto por jóvenes empresarios que necesitaban financiación entre 10.000€ y 100.000€, ADA lanzó en 2019 el “Young Entrepreneurs Sustainable Funding Initiative” (YES) en África y Centroamérica. YES es un modelo de financiación en el cual inversionistas/instituciones de financiamiento trabajan de la mano con incubadoras/aceleradores que apoyan a los jóvenes empresarios para prepararlos para aprovechar la inversión.

YES se basa en 5 principios:

1. conceder un crédito cuyo reembolso se basa en el volumen de ingresos de la empresa;
2. apoyar al empresario antes y después del acceso al financiamiento;
3. parte del crédito debe servir para cubrir la asistencia técnica otorgada por la incubadora/aceleradora;
4. la duración de la financiación va de 3 a 5 años;
5. el monto del financiamiento aumenta con el correr del tiempo.

En 2019, ADA recibió 50.000 USD de Deutsche Bank Microcredit Development Fund para comenzar a desarrollar de YES. Este financiamiento le permitió a ADA lanzar a los primeros pilotos en 2020.

Primer piloto en Guatemala con la incubadora Alterna
A fin de probar la YES Funding Initiative, se adoptó una estrategia para las regiones de África occidental y Centroamérica, donde se establecieron algunas asociaciones con incubadoras y aceleradoras. En Guatemala, se llevó a cabo un proceso de debida diligencia a la incubadora Alterna, así como a su programa de financiamiento Catalyzer, financiado por el Banco Interamericano de Desarrollo. A continuación, ADA otorgará 150.000€ a Alterna para financiar a los pequeños empresarios sociales de Catalyzer.

Financiación de jóvenes empresarios a través de instituciones financieras

En el Senegal: financiación de E-Cover a través de WIC Capital

"Adaptarse es el día a día de estas jóvenes emprendedoras"

A finales de noviembre de 2019, nadie hablaba aún de Covid-19. Acabo de finalizar una misión de tres días en Senegal donde visité a algunos de nuestros socios, incluyendo a una institución microfinanciera con la cual ADA planea desarrollar, durante 2020, productos financieros para jóvenes emprendedores.  También conocí a emprendedores que recibieron apoyo de una incubadora asociada, con la que trabajamos para probar una nueva solución financiera dedicada a emprendedores con una necesidad de financiamiento entre 30.000 y 50.000 euros. Por último, conversé con otro socio, único en su tipo en África Occidental, WIC Capital, una empresa constituida recientemente gracias al apoyo de ADA y la red WIC: una red de más de 80 mujeres que se han unido para promover el emprendimiento femenino en Senegal.

En el taxi que me lleva al aeropuerto, a unos cuarenta kilómetros de la ciudad, observo una Dakar que se desarrolla; durante los últimos años, el tráfico se ha convertido en el tema de todas las conversaciones. Con una población de 12.617,2 habitantes / km2 y una creciente flota de automóviles, estimada en más de 300.000 vehículos, Dakar se sofoca. En esta cola interminable de automóviles, pienso en el tipo de entorno que Dakar puede ofrecer: dinámico, emprendedor, efervescente, deportivo, un lugar donde las ideas fluyen de todas partes. Cada emprendedor, cada socio, casi todos tienen un plan. Todos son entusiastas, apasionados por lo que hacen y lo expresan con convicción. Uno tiene la impresión de estar siempre en movimiento en esta ciudad, ¡excepto en los embotellamientos! De camino al aeropuerto, mi mente está preocupada por dos cosas: ¿llegaré a tiempo a mi vuelo a pesar del tráfico? Y lo otro que me inquieta: desde esta mañana, una especie de niebla envuelve a la ciudad en una espesa nube de polvo. Mi conductor, un verdadero "dakarense", también parece sorprendido por tanto polvo en esta época del año; "Es el cambio climático", me asegura. El aire caliente es irrespirable. Siento cierta admiración por el ingenio de estos jóvenes que encuentran rápidamente recursos, como las máscaras, para lidiar con el polvo.

Si se multiplica por cuatro la cantidad cada vez mayor de automóviles que circulan en las vías de Dakar, sabremos cuántos neumáticos hay. ¡Es un verdadero rompecabezas ambiental para el procesamiento de desechos! Una empresa local quiere aportar soluciones sustentables para resolver el problema: E-Cover. Este emprendimiento es promovido por dos jóvenes senegalesas, Yaye Souadou Fall que creció y se formó en gestión empresarial en Dakar, y que ha sido emprendedora desde hace tiempo; y Khady Diallo con formación en Calidad, Seguridad y Medio Ambiente, también en Dakar, y apasionada por el desarrollo de procesos industriales. Las dos emprendedoras cursan una Maestría en Administración de Empresas en una universidad local. Su proyecto —E-Cover— aspira a hacer cosas útiles con los desechos de neumáticos, como por ejemplo suelas de zapatos, agregados y neumáticos triturados.

Página Facebook de E-Cover: https://www.facebook.com/ecover221/

En marzo de 2020, WIC Capital anunció su primera inversión en E-Cover, y no me queda sino aplaudir las motivaciones de la empresa:

“Lo que nos llevó al emprendimiento fue más instinto que otra cosa.
Queríamos resolver un problema del cual Dakar, nuestra ciudad natal, padece en secreto: insalubridad y contaminación.
Nuestro activismo ambiental comenzó con una observación: nos encontrábamos con neumáticos deteriorados casi en cada esquina.
Estas preguntas nos llevaron a encontrar esta solución de reciclaje de neumáticos con impacto ambiental y social."
Yaye Souadou Fall, fundadora E-Cover

Emprender en África por supuesto que no es fácil, pero sí factible

En 2015, a los 20 años, Souadou y sus amigos, con tan solo 30.000 Fr CFA (45 Euros) de capital, una picadora de carne como único equipamiento, y mucho espíritu emprendedor, lanzaron E-cover. La emprendedora reconoce que los comienzos fueron difíciles: además de ocuparse de la puesta en marcha del negocio, para consolidar su experiencia y adquirir los conocimientos necesarios para la futura empresa, trabajó como asistente de programas y luego como coordinadora de exportación de servicios al cliente para una multinacional establecida en Senegal, y terminó como gerente de proyectos para una red de emprendedores. Su asociada, Khady Diallo, se unió al proyecto E-Cover para apoyar una causa que le resultaba muy importante: la protección del medio ambiente. Adquirió su experiencia en cuanto a gestión industrial trabajando para grandes grupos con sede en Dakar.

El proyecto, en fase de investigación, desarrollo y producción manual desde 2015, les permitió a las dos empresarias probar diferentes productos derivados de neumáticos reciclados, que van desde agregados de caucho hasta suelas de zapatos, pasando por recubrimientos para pisos. "Durante este período, invertimos nuestro capital, realizamos una campaña de crowdfunding con amigos y familiares, y ganamos varios premios de emprendimiento en Senegal y en el extranjero, por un valor total de 22,2 millones de FCFA, el equivalente a 34,000 euros” dice Souadou.

A pesar de la buena voluntad, el trabajo y los premios obtenidos, al igual que sucede con muchas nuevas empresas, E-Cover tuvo que enfrentar tiempos muy difíciles.

Fechas clave

• 2015: creación de la empresa y del prototipo.
• 2016: primer levantamiento de capitales. Los fondos recaudados permitieron lanzar una mini unidad de producción con la adquisición de 20 picadoras. En aquel entonces la empresa empleaba a más de 20 personas.
• 2017: establecimiento de una unidad de producción manual
• 2018: cierre de la unidad por falta de rentabilidad dada la escasa producción
• 2019: colaboración con WIC Capital, rediseño de la estrategia
• 2020: financiamiento de 330.000 euros de WIC Capital

Colaboración con WIC Capital, financiamiento y una forma distinta de ver la innovación.

En 2018 - 2019, ADA colaboró con el WIC en un proyecto para crear una instalación de inversión, con el fin de poner a prueba un proceso de diligencia debida y realizar inversiones de entre 50.000 y 300.000 euros. En 2019 se creó WIC Capital con una forma jurídica adaptada al país y se puso en marcha un proceso de diligencia debida.

Tras el cese de actividades en 2018, la compañía volvió a buscar fondos para poder llevar a cabo las inversiones necesarias en maquinaria y la compra de materias primas. Una vez identificada como potencial receptora de inversiones por parte de WIC Capital, la promotora de E-Cover pasó todo el 2019 con WIC Capital, cuestionando y refinando el modelo de negocios para lograr la rentabilidad y prepararse para la inversión. Gracias a esta etapa de reflexión, y al apoyo de los expertos de WIC Capital, la compañía pudo identificar nuevas oportunidades en el mercado local para productos rentables que no estaban dentro de la gama original. Yaye Souadou reconoce que la ventaja de financiarse con WIC Capital, en lugar de hacerlo con un banco, radica en el soporte técnico. Un banco tradicional no dispone del tiempo, ni los medios ni, en algunos casos tampoco, la experiencia necesaria para brindar tal apoyo. Con respecto a WIC Capital, las dos jóvenes no tienen sino palabras de elogio, ya que la empresa inversionista pone en contacto a sus socios con una red de mujeres emprendedoras [surgidas de WIC] que les brindan apoyo a los proyectos financiados. Así, la nueva estructura de financiación establece mecanismos adaptados a las realidades del emprendimiento femenino senegalés. La empresa inversionista también se asegura de que las empresarias mantengan la mayoría accionaria para así garantizar su compromiso durante la ejecución del proyecto.

“WIC Capital asume riesgos que ningún banco comercial local asumiría.
Invierte en potencial, incluso en una empresa como la nuestra que está en el inicio de sus actividades”.
Yaye Souadou Fall, fundadora E-Cover

Debido al Covid-19, tenemos que adaptarnos

Cuando se encontraban en medio de negociaciones de inversión, y las actividades aún no se habían reiniciado, el Covid-19 ralentizó los procedimientos administrativos. Sin embargo, las dos empresarias se las arreglan para llevar adelante las actividades según lo planificado, con la esperanza de que la situación mejore lo antes posible. Siguen optimistas. Las máquinas importadas de China deberían llegar a Senegal el mes siguiente. El montaje, que normalmente debe realizar un ingeniero chino, tal vez se realice a través de una videoconferencia de Zoom para guiar la instalación por parte de jóvenes ingenieros senegaleses. Tenemos que adaptarnos, dijo ella. No es fácil, pero sí factible ya que adaptarse es lo que hacen a diario estas jóvenes emprendedoras, pero… ¿no es eso lo que hacemos todos para continuar trabajando en tiempos como estos?

 

Mensajes a otros jóvenes emprendedores

Como jóvenes africanas en un mundo masculino, a Yaye Souadou y a Khady Diallo las veían como unas soñadoras, y a menudo fueron malinterpretadas. De este recorrido recuerdan que muchas veces trataron de desalentarlas porque eran demasiado jóvenes “para eso”. Otros, pensaban que su industria era solo para hombres, y algunos hasta les dijeron que no eran lo suficientemente ricas como para manejar un negocio. Incluso hubo estafadores y gente que trató de ponerles trabas.

Entonces, para los jóvenes emprendedores, particularmente los de África, que no se deciden aún a lanzarse a la aventura empresarial, Souadou y Khady tienen un mensaje "¡tengan fe y sigan adelante!". Porque, pese a todo, quienes les dan fuerzas para seguir adelante son quienes luchan junto a ellas, haciendo causa común, aquellos que las alientan, para quienes ellas son modelos a seguir y les depositan sus esperanzas; los que las inspiran, los que regresan para trabajar por su continente.  También están las pequeñas alegrías que experimentamos al reciclar y descubrir soluciones que mejoran nuestro medio ambiente. Terminan con una cita de Martin Luther King: "Si crees en tus sueños, puede que se hagan realidad. Cree en ti, y se harán realidad”. Seguramente en referencia a lo que ambicionan con E-Cover y su impacto en el medio ambiente y en el continente.

Senegal, que ha estado relativamente a salvo de la pandemia de Coronavirus, ha optado por no confinar a la población para evitar el debilitamiento de la economía. Sin embargo, el gobierno decidió extender el estado de emergencia hasta el 2 de junio y limitar los viajes. Desde el punto de vista sanitario, las autoridades han optado por no hospitalizar sistemáticamente a pacientes asintomáticos, o con pocos síntomas, prefiriendo aislarlos para no congestionar los hospitales.

ADA, miembro de la red ANDE

En 2016, ADA se convirtió en miembro de la red ANDE (Aspen Network of Development Entrepreneurs), una red global de organizaciones que trabajan para promover el emprendimiento en países emergentes. Al apoyar el desarrollo del sector financiero inclusivo, ADA es una parte integral de los actores que contribuyen al surgimiento de un entorno favorable para los micro y pequeños empresarios. Desde su adhesión, ADA ha intercambiado experiencias y establecido alianzas con otras instituciones afiliadas en Centroamérica y África.

Una plateforma para hacer frente al Covid-19

ANDE se ha unido a otras instituciones de la región para lanzar una plataforma con herramientas  e información útil para el ecosistema empresarial de América Latina frente al Covid-19: https://www.emprendedoresfrentealcovid19.org

En ella los emprendedores pueden encontrar recursos como, por ejemplo, oportunidades de financiamiento/subvención, serie de webinars, herramientas digitales, etc. con el objetivo de afrontar los efectos de la pandemia en sus empresas.

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"ADA está trabajando para capitalizar su experiencia con nuestros socios de microfinanzas en el financiamiento de jóvenes (emprendedores). Queremos ir más allá y actualmente estamos explorando soluciones innovadoras para la financiación de pequeñas empresas de alto crecimiento dirigidas por estos jóvenes con el fin de hacerlas autónomas y viables."
Dominique Owekisa, Gerente de proyectos en ADA y miembro del Comité Directivo de ANDE África Occidental